签约之前：储蓄型保单与年金利益说明书的 15 项核对清单

这份清单列出签约前要在储蓄型保单或年金的利益说明书与产品摘要中核实的 15 件事。每一项都说明去哪里看、为什么重要，以及什么情况算警示信号。它适用于分红与不分红储蓄型保单（endowment）、保本计划、年金与退休收入计划。如需逐栏解释，请先读利益说明书怎么读。

如何使用这份清单

先向顾问索取保单利益说明（Policy Illustration）、产品摘要，如有捆绑保障，还要索取捆绑产品披露文件。MoneySense 把这些列为你应当收到的文件。然后拿起笔逐项核对。根据 MAS Notice FAA-N16，向你推荐计划的持牌代表必须了解你的情况、评估你的产品知识并进行需求分析。借这些步骤，把每个答案都落实成书面文字。任何无法打勾的项目，都应在提交投保申请之前提出，而不是之后。14 天冷静期在保单签发后保护你，但不能代替事先阅读。

A 组：保证部分

1. 保证满期价值或保证给付

看哪里：满期时的“保证”（Guaranteed）栏，或年金的保证给付时间表。为什么：这是合同唯一承诺的数字。警示信号：介绍计划时只提演示总额。

2. 第 5 年、第 10 年与满期时的保证退保价值

看哪里：“退保价值——保证”（Surrender Value – Guaranteed）栏。记下它首次达到累计已缴保费的年份（保证回本年份）。为什么：这是按合同可以不亏本退出的最早时点。警示信号：保证回本年份晚于你可能需要用钱的时间。

3. 保本条款的条件

看哪里：产品摘要与保单条款。为什么：“保本”（capital-guaranteed）通常是指在某个指定保单年度，退保价值不低于已缴保费，并附有条件，例如不得更改保单或部分退保。警示信号：写着“资本受保护”，却没有注明年份或条件。

4. 演示利率与非保证部分的占比

看哪里：印在非保证栏目上方的利率。新元分红保单的演示利率由 LIA 设定上限为年化 4.25% 与 3.00%（自 2021 年 7 月 1 日起）。美元计划请看利益说明书本身列明的利率与说明。为什么：LIA 表示这些利率“并不代表上限或下限”。警示信号：把演示利率说成保单的回报。

B 组：成本与流动性

5. 累计扣减影响（Effect of Deductions To-date）

看哪里：LIA 利益说明格式中“扣减项目对你可能拿回的金额有什么影响？”一表。为什么：它显示推算价值中有多少流向保险成本、分销、开支、税款，以及分红计划中转给股东的部分。警示信号：这一部分缺失或没有解释。

6. 总分销成本（Total Distribution Cost）

看哪里：“你为分销成本付了多少？”一节。为什么：LIA 说明它“不是你的额外成本，在计算保费时已经计入”，但它会减少积累起来的价值。警示信号：你找不到这个数字。

7. 停缴保费或需要用钱时会怎样

看哪里：产品摘要中关于未缴保费、保单贷款与减额缴清（reduced paid-up）选项的章节。为什么：MoneySense 提醒，储蓄型保单的保单贷款“利息可能很高”，而且“年金保单不能用来贷款”。警示信号：期交计划与你在整个缴费期内的收入不匹配。

8. 提前退保的代价

看哪里：第 1 至第 5 年的保证退保价值。为什么：LIA 的分红保单指南提醒，提前退保“可能损失全部或几乎全部已缴保费”。警示信号：没有另外预留应急资金。借银行贷款购买的计划还会增加利率与追加保证金风险；参见 saving.sg 的保费融资介绍。

C 组：资金来源、提名与税务

9. 保费与给付的币种

为什么：美元计划会让你的新元开支暴露在双向汇率波动之下。警示信号：没有提到汇率风险。参见国际居民的储蓄方案。

10. 资金来源的规则

SRS：MOF 的 SRS 常见问题手册（截至 2017 年 12 月）规定，只能购买趸交产品（包括定期趸交 recurrent single premium），寿险保额不得超过趸交保费的三倍，并且不包括重疾、医疗与长期护理产品。是否接受 SRS 资金由产品提供方决定。CPFIS：计划须来自纳入 CPFIS 的保险公司，会员本人必须是受保人，只允许趸交或定期趸交，计划默认以新元计价；不过 Annex A 写明，纳入 CPFIS 的年金、储蓄型保单与 ILP 可以用其他货币计价，因此要核实具体计划在该币种下是否纳入 CPFIS（CPF Annex A）。警示信号：提出某种资金来源，却没有核对这些规则。参见用 SRS 购买保险。

11. 受益人提名

LIA 2026 年的提名指南解释了信托提名（trust nomination）与可撤销提名（revocable nomination），并写明CPFIS 与 SRS 保单不能做信托提名，但可以做可撤销提名。警示信号：一份传承规划依赖于对 SRS 资金购买的保单做信托提名。

12. 税务处理

IRAS 列明储蓄型保单不符合人寿保险减免（Life Insurance Relief）的资格。个人收到的年金一般不征税，但有例外，其中包括用 SRS 资金购买的年金。SRS 终身年金的每笔给付有 50% 需要计税。警示信号：把“节税”当作卖点。在新加坡以外纳税的读者，应在本国司法辖区取得专业意见。

D 组：签约之后

13. 14 天冷静期

MoneySense 指出，所有寿险公司都提供 14 天冷静期，从你收到保单文件当天起计算。退还的保费会扣除体检及其他费用。请把日期记在日历上。

14. 产品摘要披露与每年的红利报告

对于分红计划，MAS Notice 320 要求产品摘要披露基金的资产配置、过往回报、费用率与近期红利率，并且必须每年寄送红利报告。请保存每一份报告，并与最初的利益说明书对照。

15. 保障机制与纠纷处理途径

PPF 保单持有人保障计划只保护保证利益，且设有上限：人寿保单为每位受保人在每家保险公司 S$100,000 的保证退保价值，年金为 S$100,000 的折算价值（SDIC）。如有纠纷，FIDReC 受理每宗不超过 S$150,000 的索偿，消费者无需付费；流程从先向保险公司投诉开始，MoneySense 建议在保险公司最终答复后 6 个月内向 FIDReC 提出。

向顾问提出的八个问题

1. 满期时的保证内部回报率（IRR）是多少？保证回本年份是哪一年？
2. 演示利率与该保险公司分红基金的 10 年平均回报相比如何？
3. 这个计划过去三年的红利率是多少？
4. 总分销成本是多少？扣减影响随时间如何变化？
5. 如果我两年后停缴保费，会怎样？
6. 就我的期限而言，为什么选这个计划，而不是新加坡储蓄债券（SSB）、CPF 填补或定期存款？
7. 适用哪种资金来源（现金、SRS 还是 CPFIS），会带来哪些规则？
8. 满期金或给付会以什么方式支付，存入哪个账户？

把答案与储蓄型保单对比 T-bill、SSB、定存与 CPF 中的其他选项比较，然后按照投保流程操作。如果你希望有人结合你收到的利益说明书逐一过这 15 项，可通过本站联系方式登记需求。